Подводные камни автокредита в автосалонах - вопрос, интересующий каждого автолюбителя, принявшего решение приобрести транспортное средство в кредит. Ведь, не секрет, что кредитные организации, предлагая различные программы кредитования, не спешат говорить об их минусах. Первостепенной задачей кредитора является заинтересовать покупателя, а для этого необходимо максимально высветлить его положительные, а не отрицательные стороны.

В статье представлена информация об особенностях автокредитов в 2017-2018 году, уловках салонов, на которые можно попасться при оформлении кредитного договора, а также вопросах, касающихся таких аспектов, как страхование и залог. Помимо этого, вы сможете узнать, какие минусы автокредита необходимо учитывать перед принятием окончательного решения.

Что необходимо знать об автокредитовании

Автокредит представляет собой программу, предполагающую выдачу заемщику определенной суммы, необходимой для приобретения автомобиля. Подобно другим видам кредитов, скажем, на технику или жилье, автомобильный предусматривает выполнение установленных договором условий.

Договоры подобного рода относят к категории возмездных, срочных и двусторонних. Это означает, что, во-первых, деньги, полученные в виде займа, нужно вернуть, во-вторых, сделать это необходимо в определенный срок, в-третьих, если одна из сторон пожелает изменить условия соглашения, реализовать это можно будет только при наличии согласия другой стороны.

Вместе с этим следует учитывать, что возврату подлежат не только полученные средства, но и насчитанные проценты. Более того, некоторые соглашения предусматривают выплату комиссии. А в случае несоблюдения условий договора придется заплатить еще и штраф.

Отличия кредитных программ

Сегодня существует множество программ кредитования, предусматривающих различные условия оформления автокредита. Основные отличия данных проектов заключаются в следующем:

1. в размере годовой процентной ставки;
2. в сроке кредитного договора;
3. в наличии требования о внесении первоначального взноса, а также в его размере;
4. в наличии дополнительных платежей, таких как комиссии, штрафы, пени, а также другого рода неустойки;
5. в необходимости в обеспечении кредита;
6. в схеме погашения задолженности.

Особенности автокредитования

Хотя автокредит и является подвидом займа, он имеет некоторые отличия от других видов ссуд. Так, в заключение сделки принимают участие не только стороны договора в виде кредитора и заемщика, но и автосалон или дилер. Задача последних заключается в приложении максимальных усилий для того, чтобы кредит был выдан и транспортное средство продано. Только в случае успешного заключения договора автосалон получит прибыль. Вопрос выгоды клиента не является для салона приоритетным, поэтому оценивать положительные и отрицательные стороны сделки следует самостоятельно.

Также особенностью автокредита выступает тот факт, что банки по договорам, предметом которых является транспортное средство, чаще всего требуют залога или оформления страховки. Обосновано это тем, что в процессе эксплуатации авто может испортиться. Это не говоря уже о тех изменениях в ТС, которые могут с ним произойти в результате дорожно-транспортного происшествия.

Подводные камни

Несмотря на то, что кредитные организации преподносят автокредиты чуть ли не в качестве благотворительного акта, минусов у них значительно больше, чем плюсов. Каждая программа, включая льготные, имеет свои подводные камни, об особенностях которых и пойдет речь далее.

Хитрости автосалонов

Первым делом следует учитывать, что прибыль автосалона напрямую зависит от успеха кредитной сделки, поэтому его сотрудники приложат все усилия для того, чтобы она была заключена. Для достижения данной цели нередко используются различного рода уловки и хитрости.

Как правило, автодилеры сотрудничают с ограниченным числом банковских учреждений, поэтому рассчитывать на то, что вам предложат наиболее выгодные условия не стоит. Заключать договор придется с той кредитной организацией, которая работает с автосалоном. При этом клиенту могут просто сказать, что остальные банки отказались выдавать ему кредит в силу его несоответствия требованиям кредитора.

Достаточно часто автосалоны идут на такой шаг, как завышение цены на авто, обосновывая это низкой процентной ставкой по кредиту. В итоге, процентов вы платите меньше, но само тело кредита больше. Это равносильно приобретению транспортного средства по обычной цене, но с более высокими процентами.

Авто в залог

Для обеспечения возвратности долга банки требуют предоставления залога. Как правило, таковым выступает приобретаемое транспортное средство. Реже предметом залога может стать недвижимое имущество, драгоценности, другое ТС, принадлежащее заемщику.

Чем чревато предоставление залога для заемщика:

• имущество, выступающее залогом, нельзя продать в течение того срока, на протяжении которого действует договор;
• в случае невыполнения условий соглашения кредитор может потребовать погашения задолженности за счет залогового имущества.

Обратите внимание! Приняв решение оформить кредит, обеспеченный залогом, необходимо быть уверенным в том, что в будущем будет возможность выполнить его в полной мере. Если финансовое положение изменилось в худшую сторону, не нужно затягивать процедуру погашения долга, лучше как можно быстрее попытаться договориться о его реструктуризации.

Страховка

Зачастую одним из условий выдачи кредита является оформление страховки. Покупателю предоставляется возможность оформить договор страхования самостоятельно или же при помощи кредитной организации. В последнем случае расходы, связанные со страхованием, включаются в сумму займа.

Обратите внимание! Случаи, когда заемщик узнает о страховке после заключения сделки, встречаются достаточно часто, поэтому перед подписанием договора необходимо прочитать все его разделы. Если суть каких-либо пунктов не понятна, заемщик вправе потребовать их разъяснения.

Скрытые платежи

Под скрытыми платежами, как правило, подразумеваются комиссии. Выплата комиссии может быть предусмотрена за предоставление таких услуг:

• выдача ссуды;
• принятие ежемесячных платежей;
• выполнение операций по кредитному счету;
• погашение кредита раньше срока;
• предоставление сведений информационного характера.

На наличие в договоре требования об оплате комиссии необходимо обращать особое внимание, поскольку за счет такого платежа сумма займа может значительно увеличиться.

При выборе программы кредитования специалисты советуют следовать таким рекомендациям:

• не зацикливайтесь на одном проекте, проработайте несколько вариантов. Сейчас у каждой кредитной организации есть свой сайт, на котором представлена информация об условиях выдачи ссуды и требованиях к заемщику. Сопоставьте несколько вариантов и выберите наиболее выгодный;
• перед подписанием соглашения внимательно изучите все его пункты;
• к предоставлению залога отнеситесь с предостережением, не забывайте об ограничениях, с которыми это связано;
• внимательно изучите условия договора, особенно те, которые касаются процентной ставки, комиссионных платежей и штрафных санкций.

Сегодня получить автомобиль в кредит может каждый. Банки лояльно относятся к заемщикам. Чтобы организация одобрила заявку, не требуется предоставлять целый спектр документов и иметь большую заработную плату.

Процедура оформления занимает минимум времени. Однако услуга может оказаться не такой привлекательной, как кажется на первый взгляд. Перед заключением сделки требуется учесть подводные камни автокредита.

Что угрожает заёмщикам

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Сегодня на рынке финансов действует жестокая конкуренция. Компании вынуждены бороться за клиентов. По этой причине они стремятся предложить наиболее выгодные условия.

Однако прибыль финансовые учреждения терять не хотят. Из-за этого невнимательного клиента после подписания договора могут ожидать неожиданности.

Пытаясь привлечь потенциального заемщика, банки заявляют, что у них можно:

• получить кредит под ;
• взять займ без переплаты;
• включить обязательную страховку в сумму кредита.

Однако условия ещё не говорят о выгодности займа. Банки стремятся привлечь клиентов низкой процентной ставкой. Ее значение прописывают большим шрифтом в рекламе, о величине говорят, когда предлагают пользователю взять автомобиль в кредит.

Но процентная ставка еще не является показательным небольшой платы за пользование займом. Помимо переплаты, банк может взимать денежные средства за оформление и обслуживание счета. Кроме того, за каждую выполненную операцию может списываться плата.

По этой причине необходимо обращать внимание не на величину процентной ставки, а на общую стоимость кредита. Размер показателя прописывается в договоре, однако обычно указывается мелким шрифтом.

В общую стоимость кредита включаются все комиссии и дополнительные платежи, а изучение цифры позволит избежать подводных камней при оформлении займа на приобретение автомобиля

Беспроцентный кредит — еще один способ привлечь доверчивых покупателей. Банк обещает, что клиент сможет получить денежные средства на покупку транспорта без переплаты. Однако денежные средства придется возвращать с соблюдением жестких условий.

Период кредитования будет составлять не более 1 года , а величина первоначального взноса должна превысить 50% от стоимости автомобиля. Обычно беспроцентные ссуды выдаются для стимуляции спроса на машины, которые не пользуются популярностью.

Приобретая пакет страховых услуг, клиент должен помнить, что банк беспокоится вовсе не о бюджете автовладельца. Большинство кредитных учреждений требуют наличие полиса КАСКО в течение всего периода страхования.

Дело в том, что банк беспокоиться, что транспортное средство из-за возможных повреждений может утратить товарную стоимость. По этой причине компании предпочитают не выдавать займ без обязательного страхования на весь период кредитования.

Некоторые организации готовы пойти на риск, однако возможные последствия они компенсируют высокой величиной процентной ставки. Итоговая стоимость кредита может быть выше, чем при оформлении стандартного займа с приобретением полиса КАСКО.

Обычно все нюансы сотрудничества с заемщиком прописаны мелким шрифтом в нижней части приговора. Таким способом банк старается легально скрыть часть важной информации от пользователя. Практика показывает, что читать сведения, прописанные мелким шрифтом, требуется в первую очередь.

Негативные стороны

Если заранее учесть все нюансы, проблем с оформлением кредита и подводных камней можно избежать.

Чтобы начать сотрудничество с банком на выгодных условиях, необходимо:

• заранее уточнить величину реальной платы за пользование кредитом;
• сначала выбрать банк, а затем приглянувшееся транспортное средство;
• отдать предпочтение компании, которая позволяет самостоятельно выбрать кредитную организацию для приобретения КАСКО;
• уточнить все нюансы, касающиеся изменения величины процентной ставки;
• внимательно изучить вместе с кредитным менеджером график внесения платежей по кредиту и уточнить спорные моменты.

Если существует выбор, следует отдавать предпочтение той кредитной организации, которая не взимает плату за досрочное погашение займа. Этот нюанс должен быть прописан в договоре.

Его изучение поможет пользователю заранее узнать о всех подводных камнях, которые скрывает сотрудничество с банком, и поможет их избежать.

Внимание к мелочам условий

Все подводные камни автокредита прописаны в договоре, который заключается между банком и пользователем. Согласно основному документу, человек, получивший деньги от кредитной организации на приобретение новой машины, должен застраховать транспортное средство.

Для выполнения действия недостаточно приобрести ОСАГО. Банки требуют обязательного наличия КАСКО. Полис предоставляют все организации, специализирующиеся на автокредитовании. Цена пакета услуг варьируется от 5 до 10% .

Совершив выбор учреждения для страхования самостоятельно, человек сможет существенно сэкономить. Однако большинство кредитных организаций навязывают услуги определенных компаний. Обычно стоимость КАСКО в них существенно выше.

Купив пакет услуг, пользователь начинает считать, что застрахован от всех неприятностей — именно так заявляют представители организации в рекламной компании.

Однако в договоре прописывается ряд случаев, при наступлении которых кредитное учреждение имеет право отказать в выплате страховки.

К ним относятся:

• нанесение повреждений автомобилю в нетрезвом виде;
• в аварию на застрахованном автомобиле попал человек, который не имел официального права находиться за рулем;
• машина была угнана вместе с документами;
• человек не может предоставить полный комплект ключей от автомобиля в страховой компании.

Расходы на приобретение полиса — не весь перечень трат, которые придется понести автовладельцу для получения КАСКО. Страховая компания наделена правом потребовать установить в автомобиле охранную систему. Ее средняя стоимость составляет около 400 долларов .

С учетом всех трат для получения автокредита, который позиционировал себя как предложение без первоначального взноса, человек должен будет внести около 20% от стоимости транспортного средства.

Деньги пойдут на покупку страховки, плата за открытие счета и установку дополнительных комплектующих, наличие которых в обязательном порядке требует страховая компания.

Как нужно рассчитать

Банки могут начислять проценты различными способами. От метода, который применяет кредитное учреждение, зависит выгодность предложения.

Законодательно установлено, что компания должна начислять проценты на остаток суммы по кредиту. Однако способ возвращения различаются.

Клиент может осуществлять следующие расчеты:

Дифференцированный

Этот способ подразумевает ежемесячное уменьшение задолженности по кредиту в равных долях. Пропорционально снижаются начисляемые проценты. Размер ежемесячного взноса снижается по мере выплаты задолженности. Максимальная нагрузка на плательщика ложиться в начале срока кредитования.

Аннуитетный

Чтобы равномерно распределить нагрузку, банки предлагают клиентам выбрать аннуитентный способ погашения долга. Метод подразумевает ежемесячное внесение равных платежей в течение всего периода кредитования. Способ позволяет снизить нагрузку в начале срока выплаты кредита, однако уменьшение задолженности происходит неравномерно. Сначала происходит погашение процентов, а затем основной суммы долговых обязательств. В этом случае общий размер платы за кредит незначительно увеличивается.

Подводные камни автокредита через дилера

Получение займа в автосалонах позволяет существенно сэкономить время. Банки принимают решение по заявкам быстрее.

Следует помнить, что займы выдают те же кредитные организации. По этой причине заемщик может столкнуться с теми же неприятными нюансами. Кроме того, автосалоны попытаются получить с клиента дополнительную выгоду.

К основным способам, которые используют организации для привлечения пользователей, относятся:

• проведение акций;
• помощь с оформлением страховки;
• низкие цены на автомобили.

Выбирая машину, которая реализуется по акции, клиент должен помнить, что автосалон таким способом пытается избавиться от залежавшегося товара или навязать пакет опций, которые совершенно не нужны клиенту. Все это представляется как предложение с особо выгодными условиями.

Вызываясь помочь с оформлением страховки, специалисты автосалона на самом деле пытаются навязать клиенту услуги компании, с которой у организации заключен партнерский договор. Стоимость пакета услуг, которым предлагают воспользоваться сотрудники, значительно выше стандартной цены.

Воспользовавшись предложением, клиент будет вынужден докупить основные комплектующие. Цена в этом случае может превысить стандартную стоимость автомобиля, который уже включает в себя весь набор дополнений.

Прочие изъяны обслуживания

Спорные вопросы

Впервые столкнувшись с автокредитом, у пользователя возникает ряд вопросов. Ответ на них позволит заранее избежать столкновения с подводными камнями услуги.

Почему не стоит брать автокредит на подержанный автомобиль?	Покупая подержанную машину в кредит, клиент должен быть готов к тому, что займ будет выдан по повышенной процентной ставке. Кроме того, пользователю придется обязательно платить первоначальный взнос. Список автомобилей, которые доступны для приобретения по программе, существенно ограничен. Машину удастся приобрести только у дилеров, которые реализуют подержанное транспортное средство. Компания включает в стоимость авто плату за посреднические услуги. Купить б/у машину напрямую у бывшего владельца не удастся.
Можно ли доверять банкам, которые предлагают начать кредитование по низкой процентной ставке?	Перед началом сотрудничества с подобными организациями следует внимательно читать договор. Банк не встанет добровольно выпускать выгоду. Низкая ставка по кредиту может компенсироваться наличием дополнительных платежей и комиссий.
А что не так с займами, воспользовавшись которыми, клиент может получить автомобиль без переплаты?	Кредиты без переплаты осуществляются на строгих условиях. Клиенту придется заплатить больше половины стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса. На транспортное средство потребуются оформить страховку КАСКО. Ее стоимость составляет не менее 10% от цены машины. Полис потребуется приобрести на весь период кредитования. Кроме того, список автомобилей для выбора будет существенно ограничен. Беспроцентный кредит предлагают на машины, которые не пользуются популярностью.
Взимают ли компания штрафы за авто кредиты?	Информация о возможных дополнительных платежах мастерски скрыта в договоре. Пенни накладываются за просрочку платежа. Штрафы начисляются каждый день до внесения необходимой суммы.

Желая избежать столкновения с подводными камнями, клиент должен внимательно читать договор. Банк не имеет права скрывать от пользователя условия кредитования. Однако кредитные учреждения научились мастерски вскрывать важную информацию в тексте договора.

Занявшись изучением основного документа по кредиту, будущему автовладельцу лучше проконсультироваться с юристом. Если такая возможность отсутствует, следует самостоятельно вдумчиво прочитать все положения договора.

Перед подписанием бумаги требуется учесть наличие скрытых платежей комиссии. Они могут существенно увеличить общую плату по кредиту.

Следует обратить внимание на всю информацию, касающуюся страхования КАСКО, а выбирать нужно те компании, которые позволяют самостоятельно решить, где приобрести полис

Варианты рисков договора

Желая привлечь потенциальных заемщиков и увеличить размер прибыли, банк стремится принять рекламные ходы.

К основным маневрам организации, которые скрывают за собой невыгодные для клиента условия, относятся:

• низкая процентная ставка;
• займ без процентов.

Низкая процентная ставка всегда скрывает за собой наличие дополнительных платежей. Банк не станет упускать выгоду. Стоимость продукта по сниженной процентной ставке может превысить цену обычного кредита на приобретение автомобиля.

Отсутствие КАСКО — всегда риск для банка. Компании готовы пойти навстречу клиенту только при возможности получения дополнительной прибыли. По этой причине процентная ставка по кредитам без КАСКО всегда выше, чем по обычным займам на приобретение транспорта.

Наверно, многие из нас, когда речь идет о крупной сумме, взятой в кредит на покупку автомобиля, начинают задумываться - как избежать обмана с автокредитом. Бывает ли обман при оформлении автокредита? Хотя, на самом деле, обман - сказано, может быть, слишком громко, но давайте попробуем разобраться, какие несоответствия всплывают после подписания договора автокредита.

Варианты обмана с автокредитом

Прежде всего, что такое автокредит? Наименование данного вида банковского продукта прямо говорит о цели его использования, то есть банк выдает обратившемуся гражданину целевой займ на приобретение автомобиля. Условия банковских продуктов по отличаются по:

1. Сумме автокредита,
2. Процентам по автокредиту,
3. Сроку погашения автокредита,
4. Величине первого взноса по кредиту,
5. Наличию или отсутствию дополнительных выплат.

Главным условием обеспечения автокредита для банка выступает приобретаемый автомобиль в качестве залога.

Какой же обман может подстерегать того, кто обращается за автокредитом в банк, или автосалон:

• Несоответствие обещанных выплат по автокредиту тем, что будут реально начисляться. То есть, могут присутствовать какие-то скрытые проценты или иные выплаты.
• Завышение стоимости автомобиля, на который оформляется автокредит, выше рыночной.
• Обещание оформить кредит без первоначального взноса, а на деле окажется, что вам потребуется заплатить какую-то сумму, но под другим названием.
• Включение в договор автокредитования пункта, что при досрочном погашении кредита, взимается повышенный процент.
• Также может оказаться, что если вы передумали брать автомобиль в кредит уже после подписания договора, то потребуется заплатить неустойку в сумме 50% (для примера) от стоимости новой автомашины.

Конечно, все варианты обмана с автокредитом учесть нельзя, так как жизнь не стоит на месте. Подобно компьютерным вирусам, которые постоянно совершенствуются и все сложнее распознаются, могут совершенствоваться и варианты обмана с автокредитом.

Как получить автокредит без обмана

Прежде всего, чтобы избежать обмана с автокредитом, необходимо достаточно внимательно читать, и не просто читать, а изучать документы, в которых требуется поставить вашу подпись.

В противном случае, после невнимательно прочитанного и подписанного договора автокредита начнут юридически действовать какие-то кабальные условия, которые были пропущены при изучении документа.

Чтобы избежать обмана с автокредитом следует пригласить с собой в банк знакомого юриста, который поможет распознать все нюансы в документах автокредитования. Если же банк вам позволит, то лучше взять не подписанные документы с собой, чтобы, опять же, изучить в спокойной обстановке.

Банковские автокредиты без обмана

Наиболее распространенный автокредит с первым взносом. Величина взноса в разных банках может варьироваться от 10 до 50 процентов. Чем большую сумму такого взноса вы в состоянии заплатить, тем будут выгоднее условия автокредита.

. Нет взноса, будет значительно больше процент по кредиту и, могут быть, другие выплаты.

Популярный среди торопливых людей - экпресс-автокредит. Доступен для оформления в день обращения при наличие минимальных документов и значительных процентах по кредиту.

Автокредит без оформления КАСКО. Опять же, если не требуется - значит, будет существенней процент по автокредиту.

. Процент будет выше, чем при оформлении новой машины в кредит.

Получение кредитной машины в рассрочку или, говоря банковским языком, оформить факторинг. Плюс факторинга в том, что нет процентов. Минусом является то, что вам предложать небольшой выбор из авто прошлого года выпуска или неходовые модели, которые требуется продать.

Помимо названных условий предоставления автокредита, встречаются не столь распространенные, заимствованные из Европы, программы предоставления кредита на покупку автомобиля или, можно сказать, аренды автомобилей:

• . По окончанию срока автокредита допускается возврат машины в автосалон, в обмен на новую. Возможно, так же, продать автомобиль и досрочно погасить сумму автокредита.
• Trade-in автокредит. Банк вам предлагает взять недостающую сумму на приобретение в том случае, если вы сдаете в автосалон б/у автомобиль в качестве первого взноса.

Как избежать обмана с автокредитом

Вам помогут три основных правила:

1. Внимательно читать,
2. Скрупулезно изучать - рассчитывать условия,
3. Консультироваться по всем возникающим вопросам.

Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Автокредит. Что нужно знать?

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

• годовая процентная ставка;
• срок кредитования;
• сумма первого взноса;
• дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
• степень обеспеченности возврата долга;
• схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Бесплатная юридическая консультация:

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Бесплатная юридическая консультация:

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Бесплатная юридическая консультация:

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Бесплатная юридическая консультация:

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Бесплатная юридическая консультация:

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Бесплатная юридическая консультация:

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

• для формирования прибыли кредитной организации;
• для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Бесплатная юридическая консультация:

• рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
• внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
• помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
• уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

• переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
• внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
• страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
• залог – частый спутник автокредитования;
• переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении;-).

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

Бесплатная юридическая консультация:

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/. На фотографиях – BMW X4.

Комментариев к статье: 2

Очень полезная статья. Спасибо большое.

Игорь (помощник Ильи)

Спасибо вам за отзыв.

Бесплатная юридическая консультация:

Оставьте комментарий

• Комментарии
• Просмотры

• 129 Варианты аннулирования договора купли-продажи автомобиля между физ лицами
• 129 Несовпадение номера двигателя с ПТС: узнай наконец правду
• 119 3 способа сделать ПТС если на машину нет документов
• 85 Как ввезти автомобиль без растаможки: «белые» и «серые» схемы
• 84 5 схем оформления авто перекупами при перепродаже
• 71 Что будет, если задел чужую машину на дворе или на парковке и уехал, и как поправить положение
• 70 Смена прописки: как менять документы на машину и нужно ли это делать
• 70 Как правильно купить авто в Белоруссии и привезти в Россию – пошаговая инструкция из 9 шагов + бланки документов
• 45 Как восстановить утраченный КБМ тремя способами – пошаговая инструкция и как вернуть уплаченные деньги + бланки заявлений
• 35 Как купить автомобиль в Казахстане с вывозом и без: подробная инструкция

• 1344 Если машина сбила пешехода: инструкции для всех участников аварии + последствия и порядок действий при происшествиях, когда сбивают животных
• 1332 Экзамен по ПДД для возврата прав после лишения: кому нужно сдавать и как пройти проверку заранее – узнай правильный ответ на эти и другие вопросы по пересдаче!
• 1060 Всё о возмещении материального ущерба, полученного при ДТП: пошаговая инструкция, разбор нестандартных ситуаций + образцы документов
• способа как избежать ответственности за оставление места ДТП
• 794 Как получить справку о ДТП: пошаговая инструкция + заполненный образец
• 777 Как и где быстро пройти медкомиссию: пошаговая инструкция + срок действия и цена
• 754 Расскажу всё об административном расследовании ДТП: когда проводится, зачем нужно и какие сроки установлены
• 730 Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?
• 724 В каких случаях наступает обоюдная вина при ДТП и какие она несёт за собой последствия для участников аварии
• 673 Как восстановить регистрацию автомобиля – при ее аннулировании или утилизации

Все права на любые материалы, находящиеся на сайте, защищены в соответствии с российским и международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Любое использование текстовых, фото, аудио и видеоматериалов возможно только с согласия правообладателя (Кулика Ильи)

Владелец сайта ни в коей мере не несет ответственность за результат любых действий пользователей (в том числе, не гарантирует их эффективность), предпринятых на основе статей, комментариев, рекомендаций и/или мнений, размещенных на сайте kulikavto.ru

Сделано в России

© 2017 | Блог Кулика Ильи | Что нужно знать до покупки авто и после

Бесплатная юридическая консультация:

Подводные камни автокредита в автосалонах: порядок покупки и документы

Ни для кого не секрет, что сейчас подавляющая часть автолюбителей ездят на машинах, купленных в кредит. Ведь насобирать крупную сумму на покупку автомобиля, откладывая деньги с источников дохода, получается далеко не у всех. К тому же если есть возможность купить сейчас, а платить потом, зачем ждать и копить деньги, тем более цены на автомобильном рынке, из-за нестабильности в экономике страны, могут стремительно вырасти. Вариантов покупки машины в кредит много. Оформление кредита прямо в автосалоне является самым быстрым и простым способом. Но стоит помнить о том, что подводные камни автокредита в автосалонах тоже существуют, впрочем, как и в любых других процедурах, связанных с оформлением кредита.

Какие подводные камни ожидают покупателя при оформлении кредита в автосалоне?

Казалось бы автосалон – тот же магазин, ни каких проверок, справок и прочей волокиты с документами. Приходишь, выбираешь автомобиль, платишь первый взнос, подписываешь договор и уезжаешь на новенькой машине. На первый взгляд, кажется все так просто и легко, но на самом деле и здесь есть множество нюансов и подвохов. Стоит начать с того, что автокредит в автосалоне выдают те же банки, заключившие с салоном договор на сотрудничество.

Автосалон является всего лишь посредником между банком и заемщиком. Поэтому нюансов здесь не меньше, чем при оформлении автокредита в банке, но они немного отличаются.

Бесплатная юридическая консультация:

1. Автомобили со скидками – можно купить в кредит.

Достаточно часто автосалоны объявляют о скидках на машины определенных моделей. Скидки могут быть достаточно внушительными, что привлекает внимание покупателей. Ведь не один потребитель не может удержаться от покупки товара, о котором давно мечтал, тем более если его отдают по сниженной стоимости. Обычно кредитные предложения не распространяются на автомобили со скидками, но некоторые дилеры предлагают купить машину в автосалоне в кредит со скидкой.

Подвох здесь заключается в том, что покупка такой машины обойдется покупателю ровно во столько, сколько она стоила до акции, а может обойтись и дороже своей первоначальной стоимости. Как правило, кредит будет оформлен под такую процентную ставку, которая компенсирует снижение стоимости машины. Поэтому автомобили, на которые распространяется скидка, лучше покупать за наличные.

2. Машина в кредит без первого взноса и переплат.

В автосалонах часто можно встретить такие предложения, как покупка авто в рассрочку. Условия акции зачастую такие:

0% авансовый платеж;

0% переплата по кредиту;

Как правило, рассрочка оформляется через банк, срок такого кредитования фиксирован, а ежемесячные платежи рассчитаны заранее.

Бесплатная юридическая консультация:

В этом случае подвох состоит в следующем: в стоимость автомобиля, предлагаемого автосалоном по таким условиям, уже заложена сумма переплаты. Причем данная сумма будет достаточно внушительной за счет отсутствия первого взноса и быстрого оформления. При этом срок кредитования достаточно короткий, следовательно, и ежемесячный платеж будет большим, что по карману отнюдь не каждому заемщику. Что касается документов, то о них разговор отдельный.

3. Быстрое оформление автокредита. Нужен только паспорт.

Оформление машины в кредит в автосалоне с минимальным пакетом документов предполагает высокую процентную ставку. От того, какие документы нужны для автокредита в салоне может напрямую зависеть выгодность покупки.

Если автосалон предлагает оформить автокредит по паспорту или по двум документам – это экспресс-автокредит. Заявка будет рассмотрена в течение 15 минут, а ставка по такому займу будет довольно внушительной.

Для того чтобы получить наиболее выгодный автокредит в автосалоне, необходимо выбирать условия кредитования, где требуются следующие документы:

Паспорт гражданина РФ;

Бесплатная юридическая консультация:

Второй документ, удостоверяющий личность (зачастую это водительское удостоверение, но так как машину может купить и человек, не имеющий водительских прав, то это может быть любой другой документ);

Справка по форме 2НДФЛ;

Копия трудовой книжки или трудового договора (копия должна быть заверена работодателем).

При этом крайне желательно, чтобы стаж на последнем месте работы составлял не менее чем полгода, а размер заработной платы был таким, чтобы ежемесячный платеж будущего кредита не превышал 40% дохода. При таких условиях ставка по кредиту может быть достаточно приемлемой, но надеяться на очень выгодные условия не следует. Авто в кредит в автосалоне просто невозможно приобрести с минимальными переплатами.

Какие еще подводные камни встречаются в автосалонах при оформлении кредита?

Кроме всего вышеперечисленного, в автосалонах при оформлении кредита можно встретить еще много нюансов и подвохов. Например, ограниченный выбор банка. Некоторые салоны сотрудничают с двумя или более финансовых учреждений, а есть такие, где оформление кредита доступно только в одном банке. Таким образом, у потенциального заемщика нет особого выбора кредитной программы, и зачастую приходится выбирать между высокой переплатой и очень высокой переплатой.

Бесплатная юридическая консультация:

Общая стоимость кредита рассчитывается именно из эффективной процентной ставки, куда входят все дополнительные комиссии.

Что касается страхования, то зачастую покупка полиса КАСКО является обязательным условием получения авто в кредит. Стоит обратить внимание та то, что в автосалоне такой полис стоит гораздо дороже, нежели если приобретать его самостоятельно.

Как обойти подводные камни при оформлении автокредита в салоне?

Существует порядок покупки автомобиля в автосалоне в кредит, который должен знать каждый автолюбитель.

1. Начинать стоит с выбора автомобиля. Если ассортимент машин, представленных в салоне, вас не устраивает, отправляйтесь в другой автосалон. Старайтесь не попасться на уловки продавца, который видя, что потенциальный покупатель не нашел нужного автомобиля собирается уходить, начнет предлагать другие модели, всячески стараясь остановить уходящего клиента. Нет ничего хуже покупки машины, которая вам не нравится. Продавцы умеют красиво уговаривать. Вы и сами не заметите, как оформите кредит на авто, которое приобретать не собирались.

Бесплатная юридическая консультация:

2. После того, как машина будет выбрана, нужно выбрать банк и кредитную программу. Старайтесь покупать авто в том салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Лучше если их будет в пределах 5-6 штук. В этом случае вы сможете выбрать для себя наиболее оптимальную программу автокредитования.

3. Поскольку покупка машины в кредит в автосалоне подразумевает передачу ваших данных в банк на рассмотрение, необходимо заполнить анкету-заявление. К заявке следует приложить все необходимые документы и указать сумму авансового платежа. Если у вас не оказалось при себе всех документов, которые требует выбранный вами банк, не нужно подавать заявку в другой. Лучше собрать все необходимые бумаги и прийти на следующий день. Банки часто требуют оформлять страховку жизни и здоровья заемщика. Ее стоимость обычно входит в сумму кредита, но покупка такого полиса не является обязательным условием. Вы можете отказаться от нее. Только есть один нюанс – без этой страховки банк может отказать в выдаче автокредита.

4. После того, как все документы и заявка отправлены в банк на рассмотрение, вам остается только ждать ответа от финансового учреждения. В зависимости от условий, у кредитора есть от двух часов до 3-5 рабочих дней на рассмотрение заявки, оценки платежеспособности и проверки кредитной истории. Решение будет объявлено по телефону.

Если решение будет положительным, вам следует явиться в автосалон, где подавалась заявка, для оформления кредита. Для того, чтобы купить авто в автосалоне в кредит, который уже одобрен, необходимо подписать два основных договора: договор купли-продажи и договор автокредитования. С первым все гораздо проще, чем со вторым. Договор автокредитования подписывается в первую очередь. Здесь важно, прежде чем поставить подпись, полностью его внимательно изучить. Необходимо ознакомиться с наличием комиссий, пеней и штрафов, эффективной процентной ставкой, графиком платежей и общей суммой переплаты. Если вам что-то не понятно, не стесняйтесь задавать вопросы представителю банка, он обязан объяснить каждый пункт договора.

Если в договоре вас что-то настораживает, и вы сомневаетесь, можете отказаться от предоставления автокредита.

Бесплатная юридическая консультация:

Когда договор изучен, вам все понятно и вы согласны со всеми пунктами, можно его подписывать и вносить сумму авансового платежа. Если оформляете страховку жизни и здоровья, то дополнительно нужно подписать еще и договор со страховой компанией. Помня о том, что подводные камни автокредита в автосалонах все же существуют, договор со страховой компанией нужно хорошенько изучить. Особое внимание следует уделить страховым случаям, прописанным в договоре. После заключения договора купли-продажи нужно оплатить КАСКО и можно забирать свой новенький автомобиль на регистрацию в ГИБДД.

Поскольку КАСКО в автосалоне обходится намного дороже, попробуйте договориться на самостоятельную покупку полиса. Так вы значительно сэкономите, ведь КАСКО отнюдь не дешевый рынок автострахования.

Регистрировать купленный автомобиль в ГИБДД лучше самостоятельно, так как помощь дилеров автосалона зачастую оказывается не бесплатной. Стоимость помощи в регистрации может войти в сумму кредита без оповещения об этом заемщика. Если конечно он заранее даст согласие на оказание такой услуги.

Прежде чем подписать договор купли-продажи авто, убедитесь, что машина исправна и укомплектована именно так, как указано в договоре. Не стесняйтесь внимательно изучить автомобиль на наличие дефектов царапин и проверьте работоспособность всех приборов. Если вы обнаружите какой-либо дефект на покупаемом авто, то сможете добиться неплохой скидки от автосалона.

Бесплатная юридическая консультация:

Подводные камни и минусы автокредита

«Пользуйся сейчас, плати потом» - лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов. Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?

Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.

Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.

Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование.

Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными. Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?

Бесплатная юридическая консультация:

Внимание прежде всего

Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.

Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.

Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.

Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.

Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.

Об этом не принято говорить

Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках - готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.

О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».

• комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
• процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
• штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
• пени за просроченные платежи (от 5%);
• фиксированная плата за страховку.

Топ-3 уловки, на которые ведется каждый

1. Страхование только у лучших компаний. Не факт, что действительно у лучших; факт - у самых дорогих. Будьте готовы, что за страховку при оформлении автокредита у Вас попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке.
2. Иногда встречаются подобные акции: определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае, полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции. Подобными «выгодными предложениями» хитроумные продавцы стараются быстрее продать «неходовой товар».
3. Беспроцентный кредит - пожалуй, самая рискованная авантюра. Во-первых, требуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости). А во-вторых, срок кредитования очень короткий: как правило, не больше года. Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.

Как не попасть на крючок

Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил:

• начните с выбора автомобиля. Определитесь с моделью «удаленно», а затем уже идите на поиски в автосалоны. Таким образом, Вы с большей вероятностью не попадете под влияние настойчивых продавцов, цель которых - не выпустить Вас из магазина с пустыми руками;
• покупайте в салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Оптимально - 5-6. Тогда у Вас будет, хоть и небольшая, возможность оценки и выбора лучшего предложения;
• совершайте сделку с банком только при наличии необходимых документов. Если на руках нет нужных бумаг, придите в другой день, но не соглашайтесь на сотрудничество с другими кредиторами. Иллюзия спешки, которую создают в автосалонах, работает далеко не Вам на руку.

В конце концов, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточните все интересующие моменты: процентную ставку, график платежей, общую сумму переплаты, комиссии, штрафы и т. п.

Идеально, если всю информацию выпишут на листочек, и Вы тщательно ознакомьтесь с ней дома, на свежую голову.

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер - это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом - это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

• Низкий ежемесячный платеж.
• Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

• Относительно высокие процентные ставки.
• Дилер не гарантирует выкуп обратно.
• Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль - это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус - купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.